Door Hiv Vereniging Nederland
20.12.05
Vragen rondom een levensverzekering voor mensen met hiv? Wat zijn de voorwaarden voor acceptatie? Welke eisen worden er gesteld aan de HAART-therapie? Wat is de looptijd? Vind hier de antwoorden.
- Wanneer is het Verbond van Verzekeraars met een advies over levensverzekeringen voor mensen met hiv gekomen?
Op 9 maart 2005 is het Verbond met een advies over een levensverzekering voor mensen met HIV gekomen.
- Op welke verzekeringen heeft dit Rapport invloed?
Het rapport heeft alleen betrekking op levensverzekeringen.
- Wat wordt verstaan onder succesvol aanslaan van de HAART-therapie als voorwaarde voor acceptatie?
Als ondergrens voor verzekeringsdekking geldt een aantal CD4-cellen van 200, 24 weken na aanvang therapie én op het moment van de verzekeringsaanvraag. De viral load mag op het moment van de verzekerings-aanvraag niet meer dan 100.000 bedragen, omdat dat een teken van falen van de therapie kan zijn.
- Wanneer moet je met de HAART-therapie zijn gestart als voorwaarde voor acceptatie?
Het gaat om mensen die na 1 januari 1998 zijn gestart.
- Hoe gaat het met mensen met hiv, die conform de huidige richtlijnen van de Nederlandse Vereniging van Aids Behandelaren nog niet behandeld worden met HAART?
Er zijn duidelijke aanwijzingen dat de prognose bij deze groep mensen met hiv naar verhouding gunstig is. Geneeskundige adviseurs kunnen op grond hiervan een gunstig acceptatie-advies afgeven voor de verzekeraar.
terug naar de opsomming
- Wat wordt verstaan onder een verzekering met redelijke voorwaarden en premies?
Hiermee worden premies bedoeld die voor mensen betaalbaar zijn.
- Kan men ervan uitgaan dat individuele maatschappijen dit product gaan aanbieden?
Het Verbond brengt een advies uit aan haar leden. Diverse verzekeraars hebben reeds aangegeven dat zij levensverzekeringen gaan aanbieden aan mensen met hiv. Bij Hiv Vereniging Nederland is bekend dat in ieder geval Interpolis en Nationale Nederlanden hun producten aanbieden aan mensen met hiv.
- Hoe kan men erachter komen welke andere verzekeraars hun producten ook openstellen voor mensen met hiv?
Aanbevolen wordt om bij verschillende verzekeraars een offerte aan te vragen.
- Hoe kan men de voorwaarden tussen verzekeraars vergelijken qua toelatingscriteria en premiestelling?
Door verschillende offertes op te vragen, eventueel in overleg met een assurantie tussenpersoon.
- Is er iets over het acceptatiebeleid te zeggen?
Er is geen algemeen beleid bij verzekeraars over hiv. Iedere verzekeraar heeft zijn eigen acceptatiebeleid. De condities van verzekeraars verschillen onderling.
terug naar de opsomming
- Voor welke looptijd kan een verzekering worden aangeboden?
Het staat verzekeraars vrij om de voorwaarden rond looptijd en premie verder uit te werken. Het staat verzekeraars vrij om een product aan te bieden met een looptijd voor 5 jaar of langer.
- Op basis van welke gegevens en wanneer vindt eventueel premiebijstelling plaats?
Iedere verzekeraar ontwikkelt haar eigen acceptatiebeleid op grond van algemeen erkende medische informatie en eigen oordeel en ervaring. Risico-inschattingen gebeuren op basis van de hele verzekeringsportefeuille. De verzekeraar kan hierover met de aanvrager afspraken over maken.
- Zijn verzekeraars vrij in het aannemen of weigeren van mensen die zich willen verzekeren?
Ja, het is immers een private overeenkomst, dus gebaseerd op een vrijwillige overeenkomst tussen twee partijen. En dat geldt dus ook voor de verzekeraar maar ook voor de aanvrager.
terug naar de opsomming
- Hoe komt de verzekeraar aan medische informatie van de aanvrager?
De aanvrager vult een formulier in, de gezondheidsverklaring. Als de gezondheidsverklaring daartoe aanleiding geeft kan de geneeskundig adviseur met een gerichte machtiging van de aanvrager aanvullende informatie bij de behandelend arts opvragen.
Met betrekking tot het verzoek van de geneeskundig adviseur aan een behandelend arts om aanvullende informatie te verstrekken over de aanvrager geldt dat de KNMG-richtlijnen inzake het omgaan met medische gegevens(het zgn. Groene Boekje) daarbij in acht moeten worden genomen, dit houdt in dat het moet gaan om gerichte vragen naar feitelijke informatie en specifiek daarop betrekking hebbende schriftelijke toestemming van de aanvrager.
- Op welke wijze wordt omgegaan met de privacy en hiv- status van de aanvrager?
Rapporten van een keurend arts, een gezondheidsverklaring, en informatie uit de behandelende sector worden opgenomen in het medisch dossier dat onder verantwoordelijkheid van de geneeskundig adviseur wordt bewaard.
De verzekeraar draagt er zorg voor dat de medische gegevens op zorgvuldige wijze worden bewaard in de organisatie en wel zo dat geheimhouding van de inhoud is verzekerd. Op dit punt is ook van toepassing de Code Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. De geneeskundig adviseur heeft een geheimhoudingsplicht omtrent de hem toevertrouwde medische gegevens tegenover derden en de medewerkers binnen de functionele eenheid hebben een afgeleide geheimhoudingsplicht van dezelfde omvang.
De geheimhoudingsplicht heeft de medisch adviseur op grond van de WGBO, de beroepscode van medisch adviseurs en groene boekje.
terug naar de opsomming
- Waar kan men zijn beklag doen indien een aanvraag wordt geweigerd?
De aanvrager dient zich bij voorkeur met klachten te wenden tot het eventueel aanwezige interne klachtenbureau van de betreffende verzekeraar en anders tot de desbetreffende directie.
- Wat gebeurt er bij afwijzing van de aanvraag met de gegevens van de aanvrager?
Als de aanvrager aangeeft dat de verzekering definitief niet totstandkomt en schriftelijk verzoekt de medische gegevens te vernietigen, worden de medische stukken binnen drie maanden na dit verzoek vernietigd. Dit is geregeld in het Protocol Verzekeringskeuringen.
- Welke invloed heeft dit Rapport op de huidige hiv-test grens?
Het rapport staat los van de vragengrens voor een verplichte hiv-test. Deze is wettelijk vastgesteld. Het wordt aan verzekeraars overgelaten om het rapport verder in vullen en te bepalen voor welke bedragen een verzekering wordt aangeboden.
terug naar de opsomming
- Kan men zijn huidige polis openbreken en aanpassen op basis van de recente gegevens van het Rapport van het Verbond?
Dit is niet van toepassing omdat tot nu toe geen verzekering beschikbaar was voor mensen met hiv.
- Een tweetal rekenvoorbeelden
Als we uitgaan van een man met een leeftijd van 34 jaar, de looptijd van de levensverzekering is 20 jaar en het gedekte kapitaal is 200.000 euro (CD4 600): Bij een gelijkblijvend risico: zonder HIV 434 euro, met HIV 753 euro.
Toelichting op het voorbeeld
Dit voorbeeld betreft een zuivere overlijdensverzekering voor een 34-jarige man, waarbij alleen uitgekeerd wordt als de verzekerde overlijdt voor de einddatum van de polis. Bij een verzekerd kapitaal van 200.000 is de standaard premie bij bijvoorbeeld een duur van 20 jaar volgens een zekere bevolkingstafel gelijk aan 434. Bij een verzekerde met hiv en CD4-concentratie 0,6 x 109 zou bij die duur een premie van 753 resulteren, een verhoging van 319 oftewel 73 % van de bevolkingspremie.
Als we uitgaan van een man met een leeftijd van 30 jaar, de looptijd van de levensverzekering is 5 jaar en het gedekte kapitaal is 200.000 euro (CD4 600): Bij een gemengd risico: zonder HIV 36.638 euro, met HIV 36.778 euro.
Toelichting op het voorbeeld
In voorbeeld 2 gaat het om een gemengde verzekering. De premie voor deze verzekeringsvorm is veel hoger dan een overlijdensverzekering (vergelijk met voorbeeld 1) omdat nu ook premies nodig zijn om voor een uitkering van 200.000 op de einddatum van de verzekering te sparen. Vooral bij korte looptijd is derhalve de premie erg hoog. Door die hoge premies kan de verzekeraar veel meer voorziening vormen dan bij een overlijdensverzekering, waardoor het overlijdensrisico bij de gemengde verzekering minder is. Daardoor is ook de HIV-opslag minder dan bij een overlijdensverzekering.
terug naar de opsomming
Terug naar informatieve links